Адвокат в Калифорнии и Вашингтоне. Адвокат ЛиЛи Нгуен специализируется на главе 7.3 Закона Кхань Тан для частных лиц и коммерческих предприятий, погашении всех видов долгов, судебных разбирательствах в суде Кхань Тана и объявлении банкротства для аннулирования налоговой задолженности. Что касается планирования наследства, адвокат ЛиЛи специализируется на составлении завещаний и трастов, разрешении управления всеми активами, консультировании по вопросам медицинского обслуживания в случае недееспособности и планировании наследования. Что касается налогового законодательства, адвокат ЛиЛи представляет интересы клиентов в делах о налоговых проверках, ходатайствах о прекращении конфискации активов из-за неуплаты налогов, представляет защиту в Налоговом суде и ведет переговоры по ходатайствам о сокращении налоговой задолженности. Что касается коммерческого права, адвокат ЛиЛи помог его установить. компании и партнерства. Кроме того, адвокат ЛиЛи также имеет большой опыт в области подоходного налога с населения, налога на вознаграждение сотрудников, налога с продаж и налога на имущество как на федеральном уровне, так и на уровне штата. При необходимости для частной консультации обращайтесь к адвокату Лили Нгуен в офисе. 17151 Ньюхоуп-стрит, офис 113, Фаунтин-Вэлли, Калифорния, 92708. Телефон: (714)-531-7080. Электронная почта: [email protected]; сайт: www.lylylaw.com
ЛиЛи НгЛуин, ESQ, JD, LLM
мне. (Иллюстрация: Скотт Олсон/Getty Images)
Раньше во Вьетнаме не было банков, которые давали бы деньги в долг, поэтому за покупку дома всегда приходилось платить сразу. Обычно человеку среднего класса приходится копить всю жизнь, упорно трудясь, чтобы купить небольшой дом.
Соединенные Штаты являются мощной экономической капиталистической страной, поэтому у них есть процветающая финансовая система, готовая ссужать деньги людям, чтобы они могли легко покупать дома, если у них есть работа и они могут позволить себе выплатить кредит. объекта недвижимости.
В Америке почти все берут деньги в долг, чтобы купить дом, потому что лишь немногие богатые люди имеют деньги в банке или другие активы, которые легко оплатить наличными, чтобы сразу купить дом целиком.
Даже те, кто может позволить себе купить дом сразу, не делают этого, а все равно занимают деньги на покупку дома, как и все остальные, потому что хотят воспользоваться налоговым вычетом. Кредит называется «ипотека», или просто заем денег на покупку дома с условием использования дома в качестве залога.
Обычно существует три способа занять деньги на покупку дома или рефинансировать, то есть взять новый кредит для погашения старого долга по ранее купленному дому:
1. Ипотека с фиксированной процентной ставкой
Этот тип кредита будет выплачивать проценты кредитору в заранее оговоренном проценте от суммы кредита, и процентная ставка не меняется на протяжении всего срока действия долга. Например, если у вас есть 30-летний долг, фиксированная процентная ставка не изменится в течение 30 лет. Если вы погашаете его ежемесячно, долг полностью исчезнет в конце 30-го года.
Преимущество этого типа кредита состоит в том, что процентная ставка является постоянной, и заемщик платит одну и ту же сумму каждый месяц, тем самым избегая риска внезапного повышения процентов, приводящего к неожиданному увеличению ежемесячного платежа.
В случае повышения рыночных процентных ставок кредиторы, конечно, понесут убытки, поскольку им все равно придется удерживать процентные ставки на низком уровне в течение 30 лет без изменений. Напротив, если процентная ставка снижается, заемщик вместо того, чтобы производить высокие платежи, может занять еще один долг с низкой процентной ставкой, чтобы погасить старый долг с высокой процентной ставкой. Таким образом, обычно фиксированные процентные ставки всегда выше, чем регулируемые процентные ставки.
2. Кредит с регулируемой процентной ставкой (ипотека с регулируемой процентной ставкой, называемая ARM).
Заемщик изначально получает относительно низкую процентную ставку, и ежемесячный платеж соответственно невелик, но действителен только в течение начального периода времени, обычно от шести месяцев до пяти лет. По истечении этого времени процентная ставка ARM будет корректироваться в соответствии с рыночной процентной ставкой, рассчитанной на основе индекса на тот момент. Однако у каждого кредитора свой метод расчета, и результаты могут быть выгодными или невыгодными для заемщика.
Кроме того, каждый кредитор устанавливает разные сроки. Например, меняйте каждые три-шесть месяцев или в некоторых местах корректируйте раз в год. Кроме того, существует ограничение на процентное увеличение или уменьшение, например не более 0,5% за раз.
Обычно источники финансирования часто предлагают низкую первоначальную процентную ставку (начальную ставку) для привлечения заемщиков с низкими ежемесячными платежами, затем, по прошествии определенного периода времени, проценты увеличиваются, поэтому ежемесячные платежи становятся выше.
Есть также кредиторы, которые изначально снижают предложение очень низко на определенный период времени, иногда до 12 месяцев, а затем после льготного периода снова корректируют его в соответствии с официальной процентной ставкой.
Есть также много мест, которые устанавливают начальную процентную ставку и максимальный лимит. Например, первоначальная процентная ставка составляет 6%, скорректированная до максимального предела в 11%, что означает, что процентная ставка может увеличиться максимум на 5%, а самая высокая процентная ставка в этом случае не будет превышать 11%.
3. Кредит с краткосрочной фиксированной процентной ставкой (балунная ипотека).
Этот тип имеет постоянную процентную ставку и ежемесячные выплаты в течение согласованного периода. Например, через пять лет, в конце срока, вы должны погасить оставшуюся задолженность. В действительности у заемщиков редко бывает достаточно денег, чтобы погасить его через пять лет, поэтому им приходится брать новый кредит, но, например, по какой-то причине, такой как плохая кредитная история или невозможность взять кредит, заемщик может впасть в беда, риск потерять свой дом. Этот тип плавающей процентной ставки не очень популярен, только заемщики в неохотных случаях не могут нигде взять кредит с помощью вышеупомянутых методов кредитования.
В дополнение к трем видам официального финансирования, описанным выше, существует еще один тип ипотечного кредита, называемый «кредит под залог жилья», который популярен, как и «залог дома» на денежную сумму, основанную на рыночной стоимости дома за вычетом основной баланс. Этот тип долга обычно является «плавающим» с регулируемой процентной ставкой и вычитается ежемесячно до тех пор, пока долг не будет погашен, и заемщик не получит право использовать кредит для любых целей.
Любой, кто намеревается купить дом, может занять деньги непосредственно в банке или компании, финансирующей недвижимость в том месте, где он живет, или занять деньги через посредничество ипотечного брокера, который поддерживает контакты с представителями ипотечных брокеров. состояние.
Обычно источники финансирования рекламируют несколько различных кредитных программ, характеристики и условия которых соответствуют способностям и обстоятельствам заемщика. Хотя один и тот же банк или финансовая компания по всей стране, иногда филиалы в разных штатах могут иметь разные процентные ставки и условия. Поэтому вам следует набраться терпения и проконсультироваться во многих местах, чтобы, наконец, выбрать лучший источник финансирования с низкими процентными ставками и удобными условиями кредитования.
Фактически, условия покупки и продажи жилья, а также условия кредита определяются продавцом и источником финансирования, поэтому покупатели жилья должны воспользоваться своими знаниями, чтобы найти подходящий источник финансирования для своих нужд, чтобы сократить расходы.
Прежде всего, подумайте, имеете ли вы право на участие в государственной программе покупки жилья, такой как FHA или VA для тех, кто впервые покупает жилье, или если дом продается или финансируется самим владельцем. Если вы не относитесь к особой категории, вам следует проверить цены источников финансирования в соответствии с общепринятым 30-летним стандартом, чтобы сравнить, в каких местах самые легкие условия кредитования и самые низкие процентные ставки, потому что, хотя это один и тот же рынок, местные реальные недвижимости, но процентные ставки и условия часто сильно различаются.
Наконец, при выборе подходящего места лучше сразу приступить к процедуре, поскольку процентные ставки часто то повышаются, то понижаются, колеблясь очень быстро, что затрудняет прогнозирование изменения в последующие дни.
При займе денег на покупку дома большинству людей трудно понять, какие вопросы наиболее важно задать об источнике финансирования, и им трудно сделать выбор, поскольку у них есть только несколько программ кредитования. Напротив, использование брокера по недвижимости имеет то преимущество, что его направляют ко многим источникам с различными программами кредитования.. Брокер имеет возможность исследовать множество мест, чтобы найти подходящий источник кредита для нужд клиента.
Конечно, при использовании брокера необходимо платить комиссию (процент от суммы кредита), поэтому те, кто сможет найти его самостоятельно, сэкономят эти деньги. В противном случае, если у вас нет времени или нет особых знаний в области кредитования недвижимости, самым простым решением все же будет использование посредника.
При подписании договора купли-продажи дома и перед подачей заявки на кредит вы всегда должны обсудить положение об ипотеке на случай непредвиденных обстоятельств. Это значит, что если предполагаемому покупателю банк откажет в кредите, он имеет право вернуть залог и расторгнуть договор.
Это условие призвано защитить предполагаемого покупателя от затруднений со стороны продавца, отказавшегося вернуть залог, если он не может занять деньги для покупки дома или вынужден искать других кредиторов с приемлемыми условиями. Это проще, но вам придется платить высокие проценты и другие дорогостоящие сборы.
Как обычно, автор хотел бы подтвердить, что содержание этой серии юридических статей предназначено исключительно для информационных целей, чтобы помочь читателям получить некоторые общие знания о законодательстве США и не может рассматриваться как отношения между адвокатом и клиентом. Поэтому, если есть юридический вопрос, читателям все равно необходимо обсудить ваше дело с опытным юристом.
